¿Cómo calcular las cuotas de un crédito?

Antes de pedir un crédito, es muy importante que tenga claro si va a estar en capacidad de cancelar las cuotas del mismo pues quedar mal con el banco significaría arruinar su historial crediticio y de paso cerrarse las puertas del sistema financiero. Puede que esté en un momento de apuro y necesite el dinero con urgencia, pero tenga cabeza fría para proteger siempre la opción de acceder al sistema financiero sin problemas más adelante.

Hay varias cosas que usted debe tener en cuenta antes de pedir un crédito. Primero, debe llevar un presupuesto mensual. De este modo usted sabe exactamente en qué está gastando su dinero y cuánto dinero está ingresando.


Robert Kiyosaki, uno de los íconos más importantes de la educación financiera en el mundo, dice en su más exitoso libro Padre Rico, Padre Pobre que:

“Llevar las cuentas posiblemente sea el asunto más aburrido del mundo, también puede resultar el más confuso, pero si usted desea ser rico por largo plazo, debería convertirse en el asunto más importante.”

Cuando usted tenga claro cuánto es lo que puede destinar de sus ingresos a pagar la cuota de un crédito, le será entonces más fácil definir otros factores importantes como son el plazo al que quiere pagar el crédito y además la tasa de interés que más le convenga en el momento.  Sigue leyendo

Ya no tiene que ir al banco a hacer estos trámites

Desde hace muchos años vimos a nuestros padres haciendo uso de los bancos de cierta manera y eso nos quedó impreso en la cabeza, de modo que muchos de nosotros venimos usando los servicios financieros de la misma manera que ellos. El problema está en que muchas de esa manera de usar los servicios financieros son muy ineficientes y les hacían perder mucho tiempo a nuestros padres.

Hoy día el sistema financiero colombiano ha avanzado mucho y varios de los trámites más comunes para los que pensábamos que debíamos ir, ya no tiene que ir al banco a hacer estos trámites y a continuación le explicaremos cuáles de estos trámites los puede hacer sin necesidad de ingresar al banco a hacer filas y perder tiempo.

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1. Consignación

Hoy día usted puede simplemente hacer una transferencia desde la comodidad de su casa a través de la sucursal virtual siempre y cuando sea a una misma cuenta de su banco. Esto le ahorra mucho tiempo al no tener que realizar filas en los bancos. De igual manera, puede hacer una transferencia desde los cajeros que ya lo permiten realizar sin problemas y le ahorrarán mucho tiempo. Sigue leyendo

¿Cómo declararse en quiebra?

Muchas veces las personas no pueden cumplir con sus obligaciones por motivos de fuerza mayor y no precisamente por despreocupadas o irresponsables. Ya sea por desempleo, problemas familiares mayores o incluso una enfermedad, un deudor se ve en la necesidad de dejar de pagar sus deudas para cubrir otros gastos inesperados o más urgentes para su supervivencia.

Esto le puede acarrear muchas consecuencias negativas al mismo pues además de no poder seguir accediendo a ningún tipo de crédito, las constantes llamadas, notificaciones, procesos legales y demás afectan también de manera psicológica al deudor. Pero existe una manera de poder llegar a un acuerdo con sus acreedores y tener algo de tranquilidad y por eso es que le queremos enseñar a cómo declararse en quiebra.

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Requisitos para declararse en quiebra

  • Debe ser persona natural.
  • La mora debe ser mayor a 90 días y mínimo del 50 % de su deuda.
  • Debe contar con dos o más acreedores.
  • Los procesos judiciales en contra por estar en mora deben ser dos o más.
  • Debe contar con toda la información de sus deudas al último día hábil del mes anterior al que usted va a realizar el proceso (saldo capital, los intereses, la mora, si tiene procesos judiciales, el juzgado donde se lleva dicho o dichos procesos y en qué estado se encuentra el proceso).
  • La deuda debe estar por encima de los 40 SMMLV ($29.508.680 a 2017).

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Haga un uso inteligente de su prima

La prima de servicios o conocida únicamente como la prima es una de las prestaciones sociales a las cuales los trabajadores tienen derecho y básicamente se trata de que no solo los dueños de la empresa sino también los trabajadores de la misma también puedan disfrutar de las utilidades de la empresa.

El pago de la prima se realiza dos veces al año: a mitad y a final de año y representa el pago de 15 días de trabajo dependiendo de su actual sueldo. Si el empleado no alcanzó a laborar los seis meses en la empresa, entonces se realizará el cálculo para realizar el pago de la prima proporcionalmente a los días o meses que haya laborado. La fórmula básica para calcular el valor de la prima de servicios es multiplicando el salario por los días laborados y dividiendo esto por 360.

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¿Qué no hacer al recibir el pago de la prima?

Cabe anotar que el pago de la prima se realiza generalmente cuando los trabajadores podrían estar de vacaciones ya sea a mitad o a final de año, lo que básicamente es como una invitación a usar su dinero en sus vacaciones y a gastar de manera poco inteligente su dinero, generalmente incluso empeorando su situación económica.

De igual manera, a algunas personas al ver este pago de más en sus salarios, esto les genera una ilusión de capacidad económica que incluso los invita a endeudarse más, pero no notarán el golpe económico sino hasta el próximo mes cuando se den cuenta que aumentaron sus deudas pero no así su salario.  Sigue leyendo

Compra de cartera, ¿Cuándo conviene y cuándo no?

La compra de cartera es una de las varas opciones que tienen la personas para poder intentar salir de sus deudas de una manera organizada y menos apremiante, pero no siempre que un banco le ofrezca a usted la compra de su cartera es la opción más apropiada para administrar su deuda de manera más inteligente y que a la final le termine beneficiando más a usted no solo en cuanto a dinero, sino también en cuanto al tiempo que demorará en cancelar esta nueva deuda.

Entre las distintas opciones que usted tiene para administrar una deuda que le está costando pagar tenemos la refinanciación de la misma que consiste en dividir en un mayor número de cuotas su actual deuda, la consolidación de la deuda que es pagar todas sus deudas con un solo crédito y seguir pagando una sola deuda y la compra de cartera que está muy relacionada con la anterior. Pero antes de continuar, aclaremos de qué se trata esto de compra de cartera.

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¿Qué es compra de cartera?

Compra de cartera se refiere a cuando una institución financiera le presta dinero a usted para que pague una deuda que tiene con otra entidad de modo que le siga cancelando a ellos los intereses que es lo que a la institución financiera le conviene. Por ejemplo: usted tiene una deuda con el Banco A y solicita compra de cartera al Banco B el cual le da el dinero para que pague su deuda con el Banco A y usted le sigue pagando la deuda al Banco B. Sigue leyendo

Si ganara más dinero ¿gastaría más?

Es casi ley que cuando una persona comienza a recibir más dinero por su sueldo o cuando recibe de repente una suma importante de dinero, generalmente su situación económica suele empeorarse más que antes de recibir ese dinero y sobre todo cuando no tienen inteligencia financiera ni bases sobre el manejo inteligente del dinero, por lo tanto hágase esta pregunta: si ganara más dinero ¿gastaría más?

Sin dudas que cuando las personas ganan más dinero se sienten más confiados en poder gastar más dinero, pero incurren en un error que consiste en gastar más y endeudarse más confiados en que esos ingresos durarán mucho tiempo.

fondo de emergenciaUno de los principales consejos que dan los gurús de los temas de inteligencia financiera es no confiarse de los ingresos que da un empleo pues en cualquier momento puede perderlos y las deudas y obligaciones que adquirió cuando tenía un salario alto, sin uno seguramente se le harán casi imposible cumplirlos. Sigue leyendo

¿Qué puedo hacer si no me alcanza para pagar mis deudas?

Muchas veces las personas no hacen un manejo inteligente de su dinero y terminan viéndose en situaciones en donde sus deudas superan sus ingresos, lo que les obliga a estar en mora con todo lo que esto representa. ¿Qué puedo hacer si no me alcanza para pagar mis deudas? Si usted se encuentra en esta situación o cree que lo estará muy pronto, a continuación le damos algunos consejos sobre cómo puede evitarlo.

Lo peor que usted puede hacer es entrar en mora puesto que eso significa una anotación en su historial crediticio al que cualquier institución financiera podrá acceder en un futuro, lo que significará muy posiblemente que esto se convierta en un motivo para que una entidad le niegue un préstamo, por lo tanto, es importante mantener el historial inmaculado.

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En la vida pueden también suceder situaciones imprevistas como la pérdida del trabajo, la quiebra de su negocio, alguna emergencia o calamidad que le obligue a disponer del dinero que tenía destinado al pago de sus deudas, pero esto no significa que no pueda hacer nada si no le alcanza para pagar sus deudas. Entre los consejos que le damos si no le alcanza para pagar sus deudas tenemos los siguientes:  Sigue leyendo

¿Cuánto tiempo demora un reporte negativo en mi historial crediticio?

El historial crediticio de cada persona es la manera en que las entidades financieras deciden si es convenientes prestarle o no dinero a alguien. Este historial cuenta con reportes del comportamiento crediticio de cada persona y si esta incumplió en algún momento o se encuentra en mora, recibirá un reporte negativo que será muy mal visto por las entidades financieras en caso de que les solicite un crédito.

Cabe anotar que existe un tiempo definido para que un reporte negativo permanezca en su historial crediticio, específicamente en las centrales de riesgo como CIFIN y Datacrédito. Pero antes de hablar sobre cuánto tiempo se demora un reporte negativo en su historial crediticio, es importante aclarar que las entidades financieras no consideran ni bueno ni malo si usted incumplió con un crédito o se encuentra moroso, pues esta es sola una de las variantes que tienen en cuenta a la hora de otorgar un crédito.

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En el caso que usted haya incumplido en el pago de un crédito, usted será reportado a las centrales de riesgo las cuales serán consultadas cuando usted solicite a una entidad financiera un crédito. Este reporte puede ser muy perjudicial para usted pues no solo le cierra las puertas del mundo financiero sino que, como “castigo”, permanece durante un periodo de tiempo determinado incluso después de que usted se ponga al día con su deuda.  Sigue leyendo

¿Cuándo es bueno endeudarse y cuándo no?

El concepto generalizado que existe sobre la deuda es que esta es mala, pero esto es algo que no es del todo cierto. La realidad es que existen dos tipos de deuda: la deuda buena y la deuda mala. ¿Sabe usted como diferenciar la una de la otra? Pero principalmente, ¿sabe usted cuando es bueno endeudarse y cuando no? A continuación le daremos una pequeña guía de cómo diferenciarlo.

Para decirlo de manera general, la deuda mala es aquella que simplemente agranda un problema ya existente de deuda o es a la que accedemos sin una necesidad real necesidad ya sea para darnos un gusto o cumplir con un capricho, mientras que la deuda buena es aquella que nos ayuda a financiar la adquisición de un activo (algo que produce dinero), materializar una idea de negocio o que nos ayuda a organizar mejor unas deudas existentes.

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¿Cuándo es malo endeudarse?

Cuando no es una necesidad

Uno sabe cuándo una deuda es o será mala cuando incurrimos en ella para satisfacer un gusto o capricho, es decir, cuando no tenemos la necesidad real de haber incurrido en esa deuda. No significa esto que nos privemos de gustos y caprichos, todo lo contrario, pero cuando de inteligencia financiera se trata, los modos, las maneras y los momentos en que nos los damos es lo más importantes. Es importante que usted aprenda a diferenciar entre lo que realmente y lo que no (Ver artículo) de modo que sea consciente cuando es conveniente endeudarse o no.  Sigue leyendo

Errores que no debe cometer al cancelar sus deudas

Endeudarse hoy día es inevitable, sin embargo, existen dos tipos de personas en cuanto a endeudarse: las que lo hacen para generar más dinero y los que lo hacen solo para darse gustos innecesarios o cumplir con obligaciones. Lo ideal es que siempre nos endeudemos con el objetivo de poner ese dinero a trabajar por nosotros, pero si no, entonces tenga en cuenta estos errores que no debe cometer al cancelar sus deudas de los que hablaremos a continuación.

Es muy importante hacer hasta lo imposible para mantenerse al día con sus deudas pues esto le mantendrá abiertas las puertas del mundo financiero. Quedar mal en una deuda significa que usted será reportado a las centrales de riesgo y poder conseguir dinero para una dificultad apremiante le será prácticamente imposible.

Entre los errores que no debe cometer al cancelar una deuda tenemos:

deuda1. Usar sus pensiones o cesantías

Usted ha gastado muchos meses y años de su vida para poder lograr esos ahorros que son justamente para los momentos en que usted más lo necesite. Si usted aún tiene trabajo y necesita salir de deudas, no use estos dineros para tal fin pues al hacerlo básicamente habrá echado a la basura todos esos meses y años que pasó cotizando para lograrlos.

2. Usar todo su fondo de emergencias

Puede que lo parezca, pero una deuda no es una emergencia. Es decir, tenemos que llegar a casos extremos para considerarla una emergencia, por esto no use su fondo de emergencias para cancelar deudas porque llegará un momento en que tendrá una verdadera emergencia y no tendrá cómo sobrellevarla. Si bien puede usar una parte para salir del paso en un caso muy apremiante, recuerde que no lo debe usar todo y si lo va a usar, solo puede ser una pequeña cantidad y las menos veces posible. Recuerde reponer el dinero utilizado en caso extremo. Sigue leyendo